Когда заемщики берут ипотечный кредит, то главной задачей их становится выплата долга в кратчайшие сроки. Дело в том, что банки взимают с кредиторов немалые проценты, именно поэтому заемщики стараются раньше срока погасить задолженность на недвижимость. Работники банка уведомляют клиентов о сроках и процентах на кредит, а также об изменении валютного курса и инфляции. На данном этапе клиенты понимают, что занимая сумму на ипотеку, они ежемесячно выплачивают ее часть и процент. В итоге, по подсчетам клиентов за срок погашения, они выплачивают в два раза больше, чем занимали.
Как правило, средний срок ипотеки в Москве составляет 20 лет, а оптимальным сроком погашения является срок 7-10 лет.
За этот период может поменяться экономическая и политическая ситуации в стране, что приведет к колебаниям валютного курса. Однако выплаты, согласно договору, должны осуществляться ежемесячно. Поэтому каждый заемщик старается выплатить кредит, как можно быстрее, чтобы не платить дополнительный процент долгие годы. Порой люди, которые приобрели квартиры, в ущерб семейному бюджету выплачивают ипотеку на несколько лет раньше, но спасает ли это ситуацию?
Погашение ипотеки по графику
Большинство банков располагает аннуитетной схемой погашения кредита – это классическая модель погашения долга, суть которой в том, что заемщик ежемесячно выплачивает сумму равными платежами. Отличительной чертой схемы является то, что в начале срока заемщик выплачивает процентные суммы, а затем основные. Поэтому сумма кредита на первых порах уменьшается довольно медленно. Показатели кредита и процентов приходят в равенство примерно к середине срока выплаты. В некоторых банках, таких как – Сбербанк России, возможно осуществление выплат дифференцированными платежами.
Что касается досрочного погашения кредита, то сотрудники банка обязаны потребовать у заемщика справку о доходах и прочие документы, которые позволяют определить платежеспособность клиента.
Безусловно, банку выгодно иметь добросовестных клиентов, которые регулярно платят по счетам. Поэтому кредитные организации стараются удержать заемщика от досрочного погашения долга. Это производится тем, что банки вводят ограниченную сумму досрочного погашения, периодами санкции и штрафы. Перед тем, как брать кредит поинтересуйтесь у банка – кредитным договором, возможностью досрочного погашения, условиями, графиком и расчетами экспертов.
В случае, если клиент не может погасить долгосрочно заём на недвижимость, ситуация выгодна и банку, и кредитору. Ведь выплаты осуществляются соразмерно один раз в месяц. Тем самым кредитору не приходится искать дополнительные средства заработка, чтобы погасить кредит раньше установленного срока.
Досрочное погашение ипотечного кредита
Тем не менее, погашение ипотечного кредита досрочно имеет ряд преимуществ, которые выгодны для заемщика, но совершенно не приемлемы для банков. Многие заемщики стараются погасить кредит досрочно. Главной причиной такого погашения являются экономия средств на выплаты по процентам. В случае, когда в ипотечном договоре предусмотрена досрочная выплата займа, клиент может с легкостью осуществить такой платеж, тем самым избавившись на несколько лет от выплат по процентным ставкам.
Однако не каждый банк составляет ипотечный договор таким образом, иначе все бы воспользовались такой услугой уже давно. Дело в том, что кредитным организациям совершенно не выгодно, чтобы клиенты раньше погашали кредит, так как банки лишаются стабильного финансирования.
Целью предоставления кредитов банками является получение постоянного дохода за счет процентов на кредит. Соответственно, чем больше срок выплаты, тем больше прибыли получает кредитная организация. Более того, если заемщик рассчитывается с кредитной организацией раньше срока, фактически банк недополучает часть дохода. Если бы кредитным организациям было дозволено влиять на систему, первым действием их было бы упразднить досрочное погашение кредитов. Тем не менее, они все-таки влияют на сроки выплаты определенными рычагами, такими как: определение суммы минимального взноса, выплата по прошествии 5 лет, дополнительные справки и пр.
Как поступить? Советы заемщикам
Возникла ситуация, когда можно выплатить ипотеку раньше установленного срока или, быть может, есть выбор брать ипотеку или нет? Вот несколько дельных советов, перед походом в банк, которые следует задать кредитному инспектору.
- Каким образом производятся выплаты по ипотеке (аннуитетные или дифференцированные)?
- Имеет ли клиент право выбора способа платежа?
- Имеет ли клиент право досрочного погашения кредита и каковы условия такого погашения? (минимальный срок, платеж)
- При выборе способа погашения займа (сокращение переплаты или уменьшение долгового бремени) учитывайте выгоду, которую несет каждый платеж.
- В случае досрочного погашения долга, лично в банке возьмите справку, которая подтверждает остаток и возможность погашения на день погашения.
- Не выбрасывайте бланки, подтверждающие платежи.
- Выплачивайте кредит досрочно по истечению хотя бы трети срока, иначе есть риск попадания под санкции банка.
Безусловно, каждый клиент решает самостоятельно, выплачивать ипотеку в установленные сроки или раньше. Однако не следует забывать о том, что нужно грамотно и точно просчитывать досрочные выплаты, чтобы вновь не оказаться в кредиторах. Ведь, если клиент имеет возможность выплатить сумму долга раньше, он, следовательно, должен уменьшить свои ежемесячные расходы, что, как правило, отражается на семейном бюджете отрицательно. Приходиться экономить на первичных потребностях – еде и одежде.
Тем не менее, выплатить заем раньше срока выгодно. Таким образом, клиент рассчитывается с кредитной организацией, экономя выплаты на процентах в несколько раз, и раньше становится полноправным владельцем собственной недвижимости.
Добавить отзыв